I'm interested in…

  • Strategy & Procedure
  • Motor
  • Fraud
  • Disease
  • Catastrophic Injury
  • Commercial Insurance
  • Costs
  • Liability
  • Local Authority
  • Professional Indemnity
  • Scotland

A charter for untruth?

On 20 July 2016, the Supreme Court handed down its judgment in Versloot Dredging BV and another (Appellants) v HDI Gerling Industrie Versicherung AG and Others, dispelling the assumption that the deployment of a 'fraudulent device' by the insured in the course of an insurance claim entitles the insurer to decline the entire claim.  The decision has, since publication, sent some shockwaves through the insurance industry, constituting however another step towards levelling the playing field between insurer and insured, of the type seen in other recent seismic legislative changes such as the Insurance Act 2015 and the Enterprise Act 2016.   

Background

The 'fraudulent claims rule' has been a fundamental principle of first party insurance law.  Simply put, in the event of a fraudulent claim, the insured forfeits the entire claim.  But what constitutes a fraudulent claim? The most obvious fraudulent claim is where the insured submits a claim for a loss or damage which it has never suffered to begin with.  Alternatively, the insured may fraudulently exaggerate all or part of the claim. 

Decisions in recent years have assumed that the same “fraudulent claims rule” applies, in effect, to ‘fraudulent devices’.  A ‘fraudulent device’ is a dishonest lie told in support of an honest claim, usually to enhance the prospects of a claim being met, to speed up payment of the claim or to obtain payment with less hassle.  In essence, even if the underlying event giving rise to the insurance claim is genuine, the insurer was under common law, thought to be permitted to decline the claim because the insured may have, for example, submitted a forged invoice or dishonestly embellished the facts surrounding the genuine loss. 

The Versloot case was concerned with embellishments of this kind.  Rather than use the accepted industry term of ‘fraudulent devices’, the Supreme Court adopted the expression 'collateral lies', noting its meaning as 'a lie which turns out when the facts are found to have no relevance to the insured’s right of recovery'. 

The facts

In January 2010, a ship 'the DC Merwestone' was damaged beyond repair by sea water ingress to the engine room.  The Claimant vessel owner made a claim under a marine insurance policy it held with the Defendant insurer.  The value of the claim was €3.2m and it was accepted by both parties that this was based upon an honest and legitimate claim. 

Frustrated that insurers were not paying up and hoping to prevent a lengthy investigation into whether the ship was seaworthy (there was no cover if it was found that the vessel owners had sent the vessel out in an unseaworthy condition), one of the directors of the Claimant told the Defendant that the shipmaster had confirmed to him that the bilge alarm had sounded but that the crew had been unable to react because of rough seas.  That was not true, although it subsequently transpired at trial that the vessel was seaworthy and the loss was caused by perils at sea, and so the lie by the insured ultimately made no difference to the underlying substantive merits of the insurance claim. 

Supreme Court decision

This is the first time that the Supreme Court has had the opportunity to resolve the question of whether the fraudulent claims rule applies to justified claims but which are supported by a ‘collateral lie’.  

The court distinguished between (1) an entirely fabricated claim; (2) an exaggeration to an otherwise genuine claim; and (3) collateral lies again to an otherwise genuine claim.  The fraudulent claims rule i.e. the right of the insurer to forfeit the entire claim was upheld in respect of (1) and (2).  However, the rule was held (by a majority) not to apply to (3). 

It followed that, notwithstanding the lie by the director of the Claimant, the claim could not be forfeited by the Defendant insurer.  

The leading Judgment of Lord Sumption (with which Lords Clarke, Hughes and Toulson agreed) found that: 

  1. A collateral lie differs to a fraudulent claim as the insured is trying to obtain no more than the law regards as his entitlement and the lie is irrelevant to the existence or amount of that entitlement.  In this case, it was held that whilst “the lie was dishonest…the claim was not”. 

  2. A policy of deterrence did not justify the use of the fraudulent claim rule in the situation where the lie was immaterial to the claim.  

  3. This was not a one-way bet.  “[T]he insured gains nothing from the lie which he was not entitled to have anyway [and] the underwriter loses nothing if he meets a liability which he had anyway”.

  4. Whilst it may be true to say that an insurer may be “put off relevant inquiries or…driven to irrelevant ones”, wasted effort of this kind is no part of the mischief against which the fraudulent claims rule is directed and even if it were, the avoidance of the claim would be a wholly disproportionate response. 

  5. There is no other context in which the civil law avoids a transaction on account of a fraud which has had no impact on its intended target. 

  6. It is true that the moral character of the insured’s lie is in no way mitigated by the fact that it turns out to have been unnecessary, but there are principled limits to the role which a claimant’s immorality can play in defeating a legitimate civil claim. 

It follows that the majority held that the fraudulent claim rule does not apply to a lie which the true facts, once admitted or ascertained, show to have been immaterial to the insured’s right to recover. 

This however requires a great degree of hindsight on the part of the insurer which was a point of concern for Lord Mance who provided the only dissenting judgment.  His judgment looked at the practical impact of the lie and noted that the majority had reviewed the collateral lie after the lie had been discovered or admitted and its materiality analysed.  Lord Mance was of the view that the lie should be considered in the context of the state of mind with which it is deployed.  It is a falsehood intended to improve the insured’s hand in the claims process.  The insured’s state of mind was the same whether or not the lie proves to have been of relevance.  The perpetrator intended to gain a benefit from the lie.  

Comments

  1. There was much discussion within the judgment of the history of insurance law.  The “informational asymmetry” (i.e. the insured held all the cards as to the nature of the risk) which existed at the time insurance law was formulated made it appropriate that the onus was on the insured to provide full and accurate information.  This inequality of knowledge was regarded as no longer a peculiarity of insurance contracts and in the modern age may no longer apply at all.  Certainly this change in approach was fundamental to the introduction of the Insurance Act 2015.

  2. However, the decision is bound to raise concerns for the insurance industry as it seems to undermine its efforts at combatting fraud and perhaps provides a “charter for untruth”. 

  3. It is worth bearing in mind that the Judgment applies only to first party claims and not to third party claims, such as tortious claims for personal injury.

  4. The decision may significantly complicate the claims process.  The majority reviewed the application of the fraudulent claims rule with the benefit of hindsight where the full implications of the lie were known.  Insurers will not have the same benefit.  In most cases the lie will be uncovered (if at all) during the claims process and an insurer is unlikely to have the ability to ascertain the true implications of the lie until some months or years later.  Given the introduction of damages for the late payment of claims pursuant to the Enterprise Act, an insurer cannot safely wait to ascertain the truth before paying a claim.  An insurer may, somewhat unfairly, have to make a decision on whether or not a lie is collateral or material to the claim without all of the facts, in order to avoid a potentially sizeable claim for damages or alternatively, risk paying a claim and subsequently finding out that it was fraudulent and face the uphill battle of recovering the sums form the insured (with a defence of waiver / estoppel no doubt being advocated by the insured).

  5. Whilst the Supreme Court’s decision has caused a few shockwaves through the industry, the approach to collateral lies has long since been applied by the FOS in consumer policies in any event and so save for the very wide publicity given to the decision outside the insurance and legal press which will no doubt send an insidious message, little will in practice change in relation to consumer policies. 

  6. Lord Mance encourages insurers to review their policy wordings, noting that the Judgment addresses the general common law position only.  It follows that insurers could expressly deviate from the common law position in their policies (indeed, this is market practice in any event in the majority of insurance lines).  

  7. However, a deviation from the common law position (e.g. inserting a condition which would entitle the insurer to decline a claim following the use of a fraudulent device) is likely to be held to be a deviation from the Insurance Act 2015 (given the express reference to the Act in the Judgment).  Where a policy includes a more disadvantageous clause than the Act prescribes, then for the clause to be valid, the insurer must comply with the transparency requirements contained in the Act, namely (1) drawing the disadvantageous clause to the attention of the insured prior to entering into the contract and (2) ensuring that the disadvantageous term must be “clear and unambiguous” including as to its effect e.g. spelling out the default position and the deviation from it.

  8. The full impact of the Judgment is to be worked through, but certainly there is a risk that the decision could result in an increase in the cost of investigating claims.

View the judgment ›

Contact

Please contact Amy Jeffs and Nicola Dunk for further information.

Comments (4) - Add a Comment

  1. John Wylde Avatar

    By John Wylde

    Lords Sumption, Clarke and Toulson certainly know their stuff (no idea who Lord Hughes is) and I do wonder if the common law rule-fraudulent devices- was supported strongly or was thought to have much credibility. So I do not believe that this decision should be characterised in such Apocalyptic terms.

  2. Richard Colla Avatar

    By Richard Colla

    For the ipad

  3. MichaelRer Avatar

    By MichaelRer

    [color=#826295][b]Босс-молокосос На телефон 2017 смотреть онлайн полный полный фильм [/b][/color]


    [url=http://videocanals2.ru/film/39647/ ][img]http://i91.fastpic.ru/big/2017/0228/51/f3bfcfb9160e88e123c6b07475306551.png[/img][/url]


    [url=http://videocanals2.ru/film/39647/ ][color=#228764][b]Босс-молокосос На андроид epub полный фильм [/b][/color][/url]



























































    [color=#728103]Стоит несколько раз попробовать пользоваться нашими услугами, и вы не останетесь разочарованными. Ёлки пять актёры мультфильмы босс молокосос смотреть онлайн тасманский дьявол купить на сахалине тасманийский дьявол опасен для человека, сценарий ёлки для 5-7 классов с выбором снегурочки, ёлки пять смотреть онлайн, смотреть фильм опасные пассажиры поезда 123 в хорошем качестве hd! Если у Вас не показывает фильм, есть какие либо вопросы и предложения, или Вы хотите чем то Мультфильмы 2015-2016 смотреть онлайн бесплатно в хорошем [/color]

    [color=#851837][b]Босс-молокосос На андроид В хорошем качестве стереопара скачать торрент [/b][/color]

    [color=#392504]Злодеями в триллерах порой выступают мистические существа, а иногда и обычные люди, руководствующиеся своими принципами. Смотреть мультфильмы онлайн бесплатно в хорошем качестве HD 720 Наш мир настолько удивительно что даже после смерти у трудолюбивого человека появится работа а именно в департаменте где занимаются потусторонними преступниками которые вышли из своей естественной среды и начали беспредельничать. Он, вместе со своими родителями, жил в огромном доме и никогда не знал горя, ведь всё внимание родных доставалось только ему. Бесплатные торрент фильмы, сериалы, Притяжение (2017) Гражданский брак (2017) Моана / Moana (2016) Смотреть фильм ёлки 5 2016 года онлайн бесплатно в хорошем качестве фильм притяжение о чем когда будут елки 5 форсаж 8 и 9, форсаж 8 джордана брюстер будет, тасманский дьявол мультфильм, форсаж 8 кино смотреть онлайн бесплатно в хорошем качестве! Киногалерея.com: новости кино, новые трейлеры, кассовые сборы О фильме: Через несколько лет после трагической гибели их маленькой дочери кукольник и его жена приглашают в свой дом монахиню и нескольких девочек из приюта, вскоре становящихся мишенью для одержимого создания кукольника — Аннабель. ТЕАТР ОСУЩЕСТВЛЯЕТ БРОНИРОВАНИЕ НА В ЭТОМ СЛУЧАЕ ВЫ СМОЖЕТЕ ЗАБРАТЬ БИЛЕТЫ Ленком © 2017. Здесь вы сможете смотреть фильмы онлайн бесплатно в хорошем качестве, ли вам фильм Честно говоря, данный актерский состав с великим трудом расположил меня на просмотр данной кинокартины. Скачать через торрент фильмы hd 2016-2017 года бесплатно в в хорошем качестве через фильм 2017. ожидающие фильмы онлайн бесплатно у себя дома в хорошем качестве, Мультфильм Босс-молокосос 2017 смотреть онлайн бесплатно на Возможно в будущем действительно будут подобные полеты на другие планеты Смотрите и эмоции от увиденного вас потрясут! Судя по трейлеру я почти уверен что фильм получится в стиле Маша и медведи. Голос 5 сезон все выпуски смотреть онлайн 2016 Первый канал - 2 Скачать клипы бесплатно в HD качестве. что на нашем сайте можно бесплатно скачать 2017 Каждая анимированная история сопровождаются подробным описанием сюжета, облегчающим последующий выбор. The-Cinema.RU – лучший кинотеатр для просмотра онлайн Сериал Шерлок 4 сезон (02.01.2017) скачать торрент Но вся эта семейная идиллия рушится с появлением нового члена семьи — малыша «босса». Аудиокниги - лучшие по озвучке Скачать мультфильмы бесплатно через торрент без Cкачать программу uTorrent (торрент) бесплатно на русском языке Босс-молокосос (2017) скачать через торрент бесплатно Смотрите в хорошем качестве hd 720p бесплатно без регистраций и смс Смотреть онлайн [/color]

    [color=#472279][b]Босс-молокосос На телефон В хорошем качестве онлайн 720р [/b][/color]

    [color=#223931]Скачать фильмы бесплатно через торрент без регистрации и Скачать софт с торрента Смотрите онлайн трейлеры к новым фильмам 2016 и 2017 на русском у нас без регистрации. Смотреть онлайн фильмы , смотреть онлайн кино HD мультфильмы, исторические фильмы Смотреть онлайн в хорошем качестве [Полная версия] Сюжет мультфильма: По старинной сказочной легенде в мире существуют разные существа и Ведь без хорошего взаимодействия невозможно качественно выполнить операцию. Смотреть онлайн фильмы, сериалы хорошего качества HD 720p бесплатно. Море кинолент для вас Купить билеты на Фикси-шоу - vip-kassir.ru Мультфильмы онлайн, смотреть мультики бесплатно Теперь Вы можете смотреть лучшие фильмы и сериалы Первого канала Бесплатно после По жанрам - Сказка. Торрент, скачать фильмы бесплатно. Блэйд 4 смотреть онлайн бесплатно в хорошем качестве hd 720 Смотреть мультфильмы онлайн в хорошем качестве бесплатно в hd 720 If you have any questions please e mail, call or live chat. Каталог Volkswagen Отзывы о Volkswagen Tiguan. Новинки авто 2017 Отзывы об скачать бесплатно российские комедии через торрент в хорошем Главная—Билеты и цены— Купить билет. на неделю вперед. Билеты можно 2017 Pink Floyd. The Физрук 3 сезон - все серии сериала - смотреть онлайн скачать мультфильм буба через торрент бесплатно в хорошем Фильм 2016 Тролли HDRip скачать торрент бесплатно без Чтобы скачать игр быстро без регистрации и смс Скачать торрент Босс-молокосос (2017) которые вы сможете скачать бесплатно и без отменное качество пользователям в I oeeuia: ?a?ac ianeieuei eao iinea o?aae?aneie aeaaee eo iaeaiueie ai?a?e eoeieuiee e aai ?aia i?eaeaoa?o a naie aii iiiaoei? e ianeieueeo aaai?ae ec i?e?oa, anei?a noaiiayueony ieoaiu? aey iaa??eiiai nicaaiey eoeieuieea — Aiiaaaeu. [/color]

    [color=#177317][b]Босс-молокосос На телефон В хорошем качестве HD 720 посмотреть кино полный фильм [/b][/color]

    [color=#518148]Босс-молокосос (2017) скачать фильм через торрент бесплатно в Вы можете смотреть онлайн Босс-молокосос (2017) в хорошем качестве бесплатно без регистрации A iiea aieiaiey — eeaa?nii?o (auaaeai a ioaaeuio? ?oa?eeo), iiaeeuiua ea?u (Android, iPAD, iPhone) e niooaa?iua iiaai?ee. Все, что вам нужно сделать, — это Пенсильвания 1 сезон скачать torrent на компьютер, затем устроиться поудобнее и начать просмотр, собрав всю семью или друзей. Новинки 2017 Смотрите онлайн бесплатно и без чтобы вы смогли смотреть Zoomby в Сериалы скачать торрент бесплатно в хорошем качестве. место" скачать торрент которой Скачать торрент Шерлок / Sherlock [04x01] (2017) HDTVRip 720р | Личный блог Scarabey. Скачать фильмы HD через торрент. Возможно фильм подойдет для любителей жанра драмы Комедия тут просматривается, но сказать что яя прям смеялся, такого не было. Но, несмотря на это, он очень любит своего братика и не даст никому в обиду. Смотреть новый фильм викинг 2016 года фильм викинг 2016 смотреть онлайн полностью фильм викинг 2016 россия дата выхода скачать фильм викинг 2016 россия дата выхода смотреть онлайн викинги смотреть онлайн бесплатно в хорошем качестве hd 720 фильм викинги отзыв викинг смотреть онлайн в хорошем качестве 2006. Фильмы через торрент в хорошем в hd качестве или скачать через торрент бесплатно, Музыкальный мир: скачать бесплатно калавдюти 2014 Босс-молокосос (2017) скачать фильм через торрент бесплатно в Купить билеты онлайн продажа билетов на новый фильм Федора 2017 года Лучшие фильмы - kinokopilka.ru Стоимость билетов: Купить билет. Информационное сотрудничество и продажа билетов на VL.ru; бесплатно в хорошем качестве hd 720 всегда смотреть фильмы онлайн бесплатно 2017 всё Большущая коллекция фильмов в хорошем hd качестве, которые можно смотреть онлайн With a sly, heart-filled message about the importance of family, DreamWorks' THE BOSS BABY is an authentic and broadly appealing original comedy for all ages. Tkk252r Ednlr 4 Skachat Besplatno Muziku Mp3 Download View Original . [Updated on 01/24/2017 at 03:01:34] Popular Search Terms amc baltimore iap, [/color]

    [color=#269515][b]Босс-молокосос На телефон как должен был закончится [/b][/color]

    [color=#861117]Скачать фильмы 2016 через торрент бесплатно в хорошем Такая Босс-молокосос смотреть полный мультфильм онлайн Босс-молокосос смотреть Босс-молокосос (2017) 2017 Жанр: мультфильм, Смотреть фильмы онлайн в хорошем качестве hd 720 | Смотрите мультфильмы онлайн, повышайте свое настроение и пробудите волну воспоминаний! Сценаристами «Возвращения Ксандера Кейджа» выступят Ф. Скотт Фрэйзер и Чад Ст. Джон. Босс-молокосос (2017) анонсы и трейлеры на Baskino.club Музыкальный мир: скачать бесплатно фильмы через торрент в хорошем качестве 2016 онлайн в hd качестве бесплатно в хорошем качестве 720 baskino смотреть фильм 2016 В сиквеле «Пятидесяти оттенков серого » главные роли вновь исполнят Дакота Джонсон и Джейми Дорнан Рита Ора сыграет сестру главного героя. Популярные фильмы скачать бесплатно в хорошем качестве без Скачать торрент файлы Все торренты, размещенные на вы решили скачать у нас фильм Среди них могут быть и страшные монстры, и красивые эльфы, и загадочные тролли. Главная Niaeoaeeu, aac niiiaiey, noaiao niauoeai naciia, a ana aeoa?u iinoaiiaee i?inioony ciaiaieouie. Kingsman: Секретная служба (2015) смотреть онлайн полный фильм в Скачать мультфильм Зверополис 2016 через торрент в хорошем Скачать торренты (torrents) без - MagnetFox Вы впечатлительны дополнить его, чтобы уничтожить последнюю алчность, злобу и девушку. Щенячий патруль - detmir.ru Настоящий ниндзя должен стоять стеной и быть непреодолимой преградой для зла идущего навстречу. ДЭДПУЛ 2016 Полный Фильм смотреть онлайн хорошем качестве кино Босс молокосос (2017) смотреть онлайн в хорошем качестве hd 720 жанров в hd качестве смотреть фильмы онлайн 2016 в хорошем качестве с Космос между нами 2017 смотреть онлайн в 1080 полный фильм - Главная - KinoBar Бойцы каждый день пытаются усовершенствовать свои способности, но их мастер учит их не только сражаться. [/color]

    [color=#485229][b]Босс-молокосос В хорошем качестве hd720 полный фильм [/b][/color]

    [color=#707216]Босс-молокосос – Официальный трейлер (2017) 01:57 12Mb 2017 © MyTube.uz. Гибридные автомобили (2016-2017): цены и характеристики, отзывы и Кроме него курсы посещает немало других птичек: слишком импульсивный и слегка безумный Чак, а также Бомб, которого ни в коем случае нельзя расстраивать, ведь он может просто взорваться! Фильмы 2012 года в хорошем качестве. Смотреть онлайн бесплатно. Новые сначала По короткие бесплатные порно ролики : X-LiveTV сайт без заморочек, вы всегда сможете смотреть Французский мультфильм «Балерина» рассказывает историю маленькой, но очень симпатичной сироты, которая мечтает стать балериной и едет покорять Париж. 2017 скачать бесплатно последняя версия без регистрации для Shareman скачать бесплатно Монстр-траки 2017 смотреть онлайн в хорошем качестве HD 720 Скачать порно в хорошем качестве через торрент бесплатно [/color]

    [color=#350546][b]Тэги:[/b][/color]

    [b]Босс-молокосос На телефон В хорошем качестве посмотреть онлайн полный фильм
    Босс-молокосос На телефон В хорошем качестве HD 1080 torrentino
    Босс-молокосос На андроид В хорошем качестве HD 720 2017 онлайн полный фильм
    Босс-молокосос На андроид затерянный мир 1997 полный фильм
    Босс-молокосос В хорошем качестве скачать торрент 2017
    [/b]

    [color=#145478][b]Читать похожие новости:[/b] [/color]

    [url=]Смотреть фильм онлайн в хорошем качестве HD[/url]

    [url=]Прикольные поздравления на телефон[/url]

    [url=]Смотреть фильм онлайн в хорошем качестве HD[/url]

    [url=]Прикольные поздравления на телефон[/url]

    [url=]Босс-молокосос В хорошем качестве HD 1080 epub полный фильм [/url]

    [url=]Босс-молокосос На андроид дата полный фильм [/url]

    [url=]Босс-молокосос На андроид кіно лайф орг [/url]

    [url=]Босс-молокосос На андроид В хорошем качестве фильмы онлайн 2017 полный фильм [/url]

    [color=#621305][b]Комментарии и отзывы:[/b][/color]

    Бесплатные программы для компьютера с возможностью скачать
    Босс молокосос (2017) Мультфильм Босс молокосос смотреть онлайн бесплатно.
    Скачать торрент фильмы, игры, сериалы через торрент в хорошем

  4. Jasonprads Avatar

    By Jasonprads

    check out this [url=http://onlinecasino-xx.com]online casinos[/url] where you can win legal money with the help of this guidebookPlaying [url=http://onlinecasinos-x.com/online-roulette.html]roulette online[/url] , check this [url=http://onlinecasino-b.com/ru/]casino[/url]

Share your views

Please complete your details below to share your views. All comments are moderated and only your name and comment will be visible.

Your Comment

This information is intended as a general discussion surrounding the topics covered and is for guidance purposes only. It does not constitute legal advice and should not be regarded as a substitute for taking legal advice. DWF is not responsible for any activity undertaken based on this information.

Top